个别宝类产品T+2的流动性基本能满足家庭对紧急准备金的须要

2016-10-01 13:02

  宋先生38岁,是一名民营企业主;宋太太33岁,和丈夫奇特经营企业;女儿9岁,上小学三年级,值得鉴戒学习。双方父母不与宋先生一起居住,均有退休养老金。

  宋先生年薪金收入50万元,年终奖20万元;宋太太是企业财务主管,年薪金收入30万元,年初奖10万元。家庭年生活支出12万元,女儿每年教诲费用1.5万元,每年家庭旅行费用2.5万元,赡养费每年6万元,一家三口每年缴纳三份保费共5万元。宋先生一家目前居住在市区一套三室一厅的住宅,房价170万元,有代步汽车一辆价值 30万元,每年车位及物业费4万元,医疗备用金3万元。

  2014年年初,家庭金融资产包含活期存款7万元、现金3万元、定期存款50万元、保本理财30万元、股票20万元。

  家庭财务状况诊断

  宋先生家庭资产负债和收支情形辨别见表1、表2。根据表格数据可见,宋先生家庭财务属于低危险、无负债,年结余资金占比67.27%,有一定充裕资金用于投资。

  表1 宋先生家庭资产负债

  资产 金额/万元 占比(%) 负债与权利 金额/万元 占比(%)

  现金活期 10 3.22 信用卡破费 0 0

  流动性资产 10 3.22 花费负债 0 0

  定期存款 50 16.13 投资房产贷款 0 0

  保本理财 30 9.68 金融投资负债 0 0

  股票 20 6.45 经营投资负债 0 0

  投资性资产 100 32.26 投资负债合计 0 0

  住房 170 54.84 自用负债合计 0 0

  汽车 30 9.68 负债共计 0 0

  自用性资产 200 64.52 净值 210 100

  总资产 310 100 负债权力总计 210 100

  表2 宋先生家庭收入支出

  年收入 金额/万元 占比(%) 年支出 金额/万元 占比(%)

  宋先生年薪金 50 45.45 生涯年支出 12 33.33

  宋先生年初奖 20 18.18 教育用度 2 5.56

  赡养费 6 16.67

  宋太太年薪金 30 27.27 游览费 4 11.11

  宋太太年终奖 10 9.1 年保费 5 13.89

  车位物业费 4 11.11

  年总收入总计 110 100 医疗备用金 3 8.33

  年收支结余 74 67.27 年总支出共计 36 100

  新年理财计划

  设计宋先生全年投资打算分四个步骤:家庭流动性备用金、孩子教导金、投资的资金配比总结、新年投资布局。

  家庭流动性备用金

  2015年宋先生盘算把家庭紧迫筹备金10万元存入薪金宝或货币基金,每个月收益三四百元,个别宝类产品T+2的流动性基本能满足家庭对紧急准备金的须要。

  教育金积聚

  对刚性支付的教育金来说,保本第一位、流动性第二位、收益性第三位。宋先生计划采用阶梯方式存入国债三年、五年,这样每年在缴纳学费时,均有国债到账支付应用。

  投资资金配比总结

  在进行新年理财规划前,先对宋先生2014年的投资资金配比情况做以总结。

  2014年年初,看到证券市场处于低迷状态,其余投资产品机会不久,一季度时,宋先生以银行定期储蓄、短期保本理财产品进行家庭资金理财搭配。银行定期存款储蓄堪称最为传统的理财方式,其好处就是能帮助在家庭浮现紧急用款时,不受约束按照活期收益自由部分提前支取利用。考虑到资金周转问题,宋先生规划购买一些短期保本理财产品。宋先生采取定期存款跟短期理财产品相结合的配置,形成一个科学的资金链运行。

  2014年二季度,宋先生搭配货泉基金跟固定收益类产品锁定好流动性与长期收益。之所以在二季度决定货币基金与固定收益类产品的组合,是因市场经济环境决定了保本投资与危险投资组公道财方法。2014年二季度期间,货币基金收益与银行保本理财收益基本持平。宋先生将80%的资金用于购置货币基金,每日计息透明度高,保障了本金的稳固收益,且与银行定期存款比较收益更高,残余20%资金存入国债和三年、五年按期存款,进一步保障资金安全性。

  2014年三季度,宋先生的产品配置是:60%固定收益国债定期存款、20%货币基金、20%股票。起因是此时股市开始苏醒,盈利机遇出现,白姐统一图库大全。增配国债则是为了锁住长期闲置资金,在本金有保障的同时得到牢固收益。

  2014年四季度,宋先生把投资性资产从新布局,采取资金50%股票、30%固定收益保本理财、20%货基搭配方式理财。高风险产品占比50%,比重较大,此时证券市场机会频现,市场人气聚集,购买股票获利空间大。宋先生采取将一半资金放入股市投资的策略,风险比之前9个月大了良多,为了保障资产的保险性,同时联合30%固定收益保本理财和20%货基的比例,使其资产配置投资组合的价值实现收益最大化。

  新年投资理财布局

  宋先生借鉴2014年投资成功教训,公平调解配置资金使得收益最大化。流动性备用金(活期和现金)10万元转入货币基金,有紧急支付可通过信誉卡透支支付后赎回货币基金偿还。年结余资金74万元与之前定期存款50万元,保本理财30万元,股票20万元,算计投资性资产174万元,四、出产的危险性增加,从新调配并调剂为:定期存款50万元增加5万元转成阶梯国债55万元、占比31.61%;保本理财30万元增加5万元转为35万元短期保本理财,占比20.11%;原股票20万元增添64万元变为84万元,占比48.28%。宋先生依照以上投资比例可在稳重中博取收益。

  2015年证券市场假如持续牛市行情,上述投资比例将成为相比空想的搭配,如果牛市不牛、熊市未了,则倡导84万元资金退出50%与短期保本理财合并,既不影响孩子教育金积累,也能使得闲置资金收益最大化。在市场环境转好时,短期理财也能很快到期,可再次进入股市博取收益。

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